พรุ่งนี้คือวันตัดสินใจหยุดจ่าย

ผมเป็นน้องใหม่พึ่งสมัครและเข้ามาพบเวปนี้ขอเริ่มเรื่องเลยนะครับ
ผมกับแฟนเป็นหนี้ดังนี้โดยได้ศึกษาข้อมูลจากเวปหลายวันดังนี้
แยกบัญชี Bank กับ Non-Bank ข้อมูล ณ สิ้นเดือน กรกฏาคม 2556
บัตรเดรดิต สินเชื่อ บัตรกดเงิน ยอดหนี้ ชำระ เงื่อนไขชำระ วันที่ชำระ สถานะ
UOB 70,000 63,810 5,500 10% 31 ก.ค.56 ปกติ
Standard 80,000 71,801 8,000 10% 10 ก.ค.56 ปกติ
กสิกรไทย 160,000 143,419 18,000 10% 2 ก.ค.56 ปกติ
UOB 243,000 214,375 6,800 15/60 15 ก.ค.56 ปกติ
ธนวัฏKTB 290,000 290,000 2,700 ดอกเบี้ย 27 ก.ค.56 หักเงินเดือน
Standard 430,000 329,415 11,419 21/60 11 ก.ค.56 ปกติ
UOB 70,000 67,431 3,400 5% 12 ก.ค.56 ปกติ
กสิกรไทย 100,000 94,770 6,000 5% 3 ก.ค.56 ปกติ
KTC Cash 191,000 187,204 5,780 3% 27 ก.ค.56 หักเงินเดือน
City Advance 250,000 191,870 7,609 15/48 4 ก.ค.56 ปกติ
รวมหนี้ Bank+Non Bank 1,884,000
รวมยอดหนี้ Bank+Non-Bank 1,654,100
รวมจ่ายรายเดือน 75,181
ของแฟนผม
บัตรเดรดิต สินเชื่อ บัตรกดเงิน สินเชื่อรถ ยอดหนี้ ชำระ เงื่อนไขชำระ วันที่ชำระ สถานะ
กรุงเทพ 50,000 48,271 4,827 10% 10 ก.ค.56 ปกติ
กสิกรไทย 236,000 236,041 24,000 10% 10 ก.ค.56 ปกติ
UOB 470,000 202,049 18,020 24/36 2 ก.ค.56 ปกติ
ไทยพาณิชย์ 980,000 436,925 17,477 37/60 20 ก.ค.56 ปกติ
Central Card 80,000 75,912 8,000 10% 18 ก.ค.56 ปกติ
Central Ex 99,000 76,699 3,836 15/60 18 ก.ค.56 ปกติ
City Advance 250,000 93,907 12,596 18/24 4 ก.ค.56 ปกติ
กรุงศรีเฟิร์สช้อย 270,000 254,947 10,528 9/48 30 ก.ค.56 ปกติ
รวมหนี้ Bank+Non Bank 2,435,000
ยอดหนี้รวม Bank+Non Bank 1,424,754
จ่ายรายเดือน 99,284
ยอดหนี้รวม 2 คน 3,078,854
ชำระรายเดือนรวม 2 คน 174,465 บาท
ก่อนอื่นผมต้องขอโทษท่านสมาชิกนะครับว่าทำไมเขียนละเอียดและยาวขนาดนี้ พอดีว่าผมกับแฟนทำงานรัฐวิสาหกิจแห่งหนึ่ง แต่แฟนผมอายุมากกว่าผม 8 ปี และเข้าโครงการเกษียณก่อนกำหนดเมื่อปี 55 จึงทำให้ตอนนี้เป็นแม่บ้านและไม่มีรายได้อะไร ส่่วนผมตอนนี้เงินเดือน 70,000 บาท รวมค่ายังชีพไฟฟ้า 10,000 บาท ถูกหักภาษีเงินได้ 6,300 บาท หักเงินสำรองเลี้ยงชีพ 3,400 บาท หักเงินกู้ สอ. 31,000 บาท หักเงินกู้ซื้อบ้านจาก ธอส. 33,000 บาท เหลือ 5,000 กว่าบาท ที่ผ่านมาจนถึงปัจจุบันก็ได้ใช้เงินที่ได้รับตอนแฟนออกจากงานจ่ายหนี้และวนกดเงินสดบ้างซื้อของผ่านบัตรบ้างวนแบบนี้มาหลายเดือนจนเป็นล้านต้องใกล้จะหมด เหลืออีกแสนกว่าบาท จึงทำให้ต้องตัดสินใจว่าจะดำเนินการอย่างไรในเดือนสิงหาคมนี้

จากการอ่านข้อมูลจากเวปเรื่องการอายัดทรัพย์ผมขอถามว่า
1. การอายัดทรัพย์สินไม่ว่าจะเป็นบ้านรถยนต์หรือสิ่งของต่างนั้นเจ้าหนี้ไปฟ้องบังคับคดีได้ตามกฏหมายแต่ผมสงสัยในกรณีที่ผมพึ่งผ่อนบ้านไป 8 เดือนโดยการหักผ่านบัญชีเงินเดือน และผมก็ไม่ได้ผิดชำระกับทาง ธอส. หรือทางธอส.ก็มิได้รับรู้เรื่องหนี้สินของผมทำไมเจ้าหนี้สามารถมาอายัดบ้านเพื่อขายทอดตลาดได้ทั้งๆ ที่ชื่อยังเป็นของ ธอส.อยู่ครับ ถ้ากฏหมายกำหนดแบบนี้คนที่เป็นหนี้แล้วไม่มีการชำระตามที่ศาลพิพากษาคงต้องไม่มีบ้านอยู่กัน
2. การอายัดเงินเดือนโบนัสและอื่นๆ ที่กฏหมายกำหนดให้หักได้ 30% ก่อนหักภาษีและอื่นๆ ในกรณีผมเงินเดือน 70,000 บาท จะถูกหัก 21,000 บาท ก่อนเลยทั้งที่หน้าซองเงินเดือนเหลืออยู่ 5,000 กว่าบาทแล้วหนี้ที่ถูกหักก่อนหน้าเราจะแก้ไขอย่างไรได้บ้างครับ
3. การฟ้องล้มละลายต้องมีหนี้เกิน 1 ล้านบาทต่อหนี้ 1 รายใช่ไหมครับ ไม่ได้รวมทุกหนี้เกิน 1 ล้านบาทแล้วฟ้องล้มละลายครับ
4. ตอนนี้ผมมีคอนโดที่ผมซื้อและผ่อนหมดแล้วเป็นชื่อผม 1 ห้อง และบ้านที่กำลังผ่อนได้ 8 เดือนซึ่งผมกู้คนเดียวราคา 5,000,000 บาท โดยหักเงินเดือน 30 ปี แต่ผมทำงานอีก 9 ปีก็จะเกษียณ ถ้าผมและแฟนหยุดจ่ายหนี้ตั้งเดือนสิงหาคมนี้ และขายคอนโดให้น้องสาวผมโดยทำเป็นหนังสือสัญญาเงินกู้กันกับน้องสาว โดยไม่ทำเรื่องที่กรมที่ดินในการโอนกรรมสิทธิ์ เจ้าหนี้สามารถยึดคอนโดได้หรือไม่หรือต้องทำเรื่องโอนกรรมสิทธิ์ครับ (ที่ถามข้อนี้เพราะผมคิดว่าเมื่อผมออกจากงานจะจ่ายเงินที่กู้คืนให้น้องสาวครับ)
5. ในกรณีบ้านที่ผมกู้ซื้อและผ่อนอยู่ตามข้อ 4 แต่ผมให้แฟนผมเป็นเจ้าบ้านมีผลอะไรในทางกฏหมายหรือปล่าวครับ ตัวผมยังมีชื่ออยู่ในทะเบียนคอนโดครับเพราะตอนที่ผมซื้อผ่อนคอนโดต้องเอาชื่อผมไว้ในคอนโดเพื่อการลดภาษีดอกเบี้ยครับ
หมายเหตุ ผมพึ่งจดทะเบียนสมรสเมื่อเดือนมกราคม 56 นี้เอง แต่บ้านผมทำเรื่องกู้คนเดียวและผ่อนตั้งแต่เดือนตุลาคม 55 ครับ ถือว่าเป็นสินสมรสหรือไหมครับ

คุณยังเข้าใจผิดอยู่หลายเรื่อง

ยึดบ้านที่ผ่อนอยู่

www.consumerthai.org/debtclub/index.php?option=com_kunena&view=topic&catid=7&id=25777&Itemid=64

อายัดเงินเดือน ยึด / อายัดทรัพย์

www.consumerthai.org/debtclub/index.php?option=com_kunena&view=topic&catid=7&id=28147&Itemid=64

www.consumerthai.org/debtclub/index.php?option=com_kunena&view=topic&catid=7&id=2194&Itemid=64

www.consumerthai.org/debtclub/index.php?option=com_kunena&view=topic&catid=7&id=40192&Itemid=64

สินส่วนตัว สินสมรส หนี้ส่วนตัว หนี้ร่วม
debtclub.consumerthai.org/index.php?option=com_kunena&catid=5&id=36134&Itemid=64&view=topic

บุคคล มูลหนี้ต่อเจ้าหนี้รายใดรายหนึ่งเกิน 1 ล้านบาท สามารถฟ้องล้มละลายได้
แต่ในทางปฏิบัติ เจ้าหนี้มีวิธีลงโทษลูกหนี้ให้เจ็บปวดมากกว่าการฟ้องล้มละลายอีก

มีอะไรช่วย update ด้วยนะครับ เพื่อเป็นข้อมูลและแนวทางให้แก่สมาชิก. ขอบคุณครับ

จัสมิน เขียน: จากการอ่านข้อมูลจากเวปเรื่องการอายัดทรัพย์ผมขอถามว่า
1. การอายัดทรัพย์สินไม่ว่าจะเป็นบ้านรถยนต์หรือสิ่งของต่างนั้นเจ้าหนี้ไปฟ้องบังคับคดีได้ตามกฏหมายแต่ผมสงสัยในกรณีที่ผมพึ่งผ่อนบ้านไป 8 เดือนโดยการหักผ่านบัญชีเงินเดือน และผมก็ไม่ได้ผิดชำระกับทาง ธอส. หรือทางธอส.ก็มิได้รับรู้เรื่องหนี้สินของผมทำไมเจ้าหนี้สามารถมาอายัดบ้านเพื่อขายทอดตลาดได้ทั้งๆ ที่ชื่อยังเป็นของ ธอส.อยู่ครับ ถ้ากฏหมายกำหนดแบบนี้คนที่เป็นหนี้แล้วไม่มีการชำระตามที่ศาลพิพากษาคงต้องไม่มีบ้านอยู่กัน

คุณขา กฎหมายเขาไม่โหดขนาดนั้น ยกเว้น คุณหนีความจริงค่ะ คุณเอาเงินเขามาแล้ว
เจ้าหนี้ได้ทำตามกระบวนการกฎหมายแล้ว แต่คุณก็ยังเพิกเฉย เป็นคุณ จะทำไงกับลูกหนี้
แบบนี้ค่ะ บ้านที่เขาสามารถยึดได้ เพราะมีชื่อคุณแสดงความเป็นเจ้าของ แต่รถยังไม่ใช่
จนกว่าจะผ่อนจบค่ะ ทุกอย่างที่มีชื่อลูกหนี้เป็นเจ้าของอายัดได้หมดค่ะ เขาให้เวลาคุณ
ไกล่เกลี่ย 15 วัน ทำไมคุณไม่คุยค่ะ ก่อนหน้าฟ้อง มีเวลาเป็นปี คุณก็ไม่คุย แบบนี้
จะว่าใครได้ค่ะ ผลของวันนี้มาจากการกระทำของคุณเมื่ออดีตค่ะ


2. การอายัดเงินเดือนโบนัสและอื่นๆ ที่กฏหมายกำหนดให้หักได้ 30% ก่อนหักภาษีและอื่นๆ ในกรณีผมเงินเดือน 70,000 บาท จะถูกหัก 21,000 บาท ก่อนเลยทั้งที่หน้าซองเงินเดือนเหลืออยู่ 5,000 กว่าบาทแล้วหนี้ที่ถูกหักก่อนหน้าเราจะแก้ไขอย่างไรได้บ้างครับ


หวังว่า ที่เพื่อนเขาลากลิงค์มา คงไปอ่านเพื่อความเข้าใจแล้วนะค่ะ อายัดเงินก่อนหักค่าใช้จ่ายค่ะ

3. การฟ้องล้มละลายต้องมีหนี้เกิน 1 ล้านบาทต่อหนี้ 1 รายใช่ไหมครับ ไม่ได้รวมทุกหนี้เกิน 1 ล้านบาทแล้วฟ้องล้มละลายครับ


ใช่ค่ะ

4. ตอนนี้ผมมีคอนโดที่ผมซื้อและผ่อนหมดแล้วเป็นชื่อผม 1 ห้อง และบ้านที่กำลังผ่อนได้ 8 เดือนซึ่งผมกู้คนเดียวราคา 5,000,000 บาท โดยหักเงินเดือน 30 ปี แต่ผมทำงานอีก 9 ปีก็จะเกษียณ ถ้าผมและแฟนหยุดจ่ายหนี้ตั้งเดือนสิงหาคมนี้ และขายคอนโดให้น้องสาวผมโดยทำเป็นหนังสือสัญญาเงินกู้กันกับน้องสาว โดยไม่ทำเรื่องที่กรมที่ดินในการโอนกรรมสิทธิ์ เจ้าหนี้สามารถยึดคอนโดได้หรือไม่หรือต้องทำเรื่องโอนกรรมสิทธิ์ครับ (ที่ถามข้อนี้เพราะผมคิดว่าเมื่อผมออกจากงานจะจ่ายเงินที่กู้คืนให้น้องสาวครับ)

ทุกอย่างอายัดได้หลังมีคำพิพากษา และอายัดทุกอย่างที่เป็นและมีชื่อลูกหนี้เป็นเจ้าของค่ะ เขาดูเอกสารความเป็นเจ้าของ และหากหมายศาลมาแล้ว อย่าทำนิติกรรมอำพรางในการโอน
ย้านทรัพย์สินนะค่ะ เดี๋ยวจะโดนคดีอาญาค่ะ



5. ในกรณีบ้านที่ผมกู้ซื้อและผ่อนอยู่ตามข้อ 4 แต่ผมให้แฟนผมเป็นเจ้าบ้านมีผลอะไรในทางกฏหมายหรือปล่าวครับ ตัวผมยังมีชื่ออยู่ในทะเบียนคอนโดครับเพราะตอนที่ผมซื้อผ่อนคอนโดต้องเอาชื่อผมไว้ในคอนโดเพื่อการลดภาษีดอกเบี้ยครับ
หมายเหตุ ผมพึ่งจดทะเบียนสมรสเมื่อเดือนมกราคม 56 นี้เอง แต่บ้านผมทำเรื่องกู้คนเดียวและผ่อนตั้งแต่เดือนตุลาคม 55 ครับ ถือว่าเป็นสินสมรสหรือไหมครับ


เขาดูเอกสารความเป็นเจ้าของ ส่วนการเป็นเจ้าบ้านลูกบ้าน เป็นลูกบ้านย่อมดีกว่าค่ะ
อะไรที่ได้มาครอบครองหลังสมรส ถือว่า เป็นสินสมรสค่ะ


คุณกอดทรัพย์สินมากมาย ไม่คิดจะคืนเงินที่เขาให้มาบ้างหรือค่ะ

คำพูดไม่หวานแต่จริงใจน่ะค่ะ หวานเป็นลมขมเป็นยา เปิดใจให้กว้างๆมองทั้งฝั่งเราและฝั่งเค้ายืนบนพื้นฐานของความถูกต้อง คุณจะสบายใจในการแก้ไขหนี้ค่ะ เป็นอีกหนึ่งกำลังให้คุณน่ัะค่ะ

พี่แก้วจ๋า ตอบได้ตรงจุด และถูกต้องแบบไม่เข้าข้างลูกหนี้ และเจ้าหนี้ค่ะ
คุณยังมีเงินเหลือหนึ่งแสนบาท และยังมีงานในมือ ในชีวิต
ใช้แนวทางของชมรมฯ หยุดจ่าย อย่าหมุนบัตรอีกนะคะ
อย่าไปมองอะไรไกลๆ บัวอ่านที่คุณเขียนก็รู้แล้วว่า คุณทำการบ้านมาพอสมควร เพียงแต่ "คิดมาก" ไปหน่อย
การคิดไกลๆ ทำให้เราวางแผนระยะยาวๆได้ แต่ข้อเสียของมันคือ กลุ้ม จนใจคอท้อแท้ ห่อเหี่ยว
ประหยัดมากๆนะคะ ไม่งั้นคุณเกษียณ จะไม่มีแม้แต่กางเกงในจะนุ่ง
อดออม อดกลั้นต่อการรับสายทวงหนี้ ไปอ่านของเพื่อนๆเยอะๆ
อ่านของพี่แก้วจ๋า ของน้อง jae ของคนที่เป็นหนี้ล้านอัพ ของพี่น้ำมนต์ จะได้สมน้ำหน้า เอ๊ย ! จะได้รู้สึกว่า ไม่ใช่เพียงเราที่เป็นหนี้มากมาย
ช่วงนี้รับสายไปก่อนค่ะ รับสายไป อ่านไป ทนไม่ไหว ด่ากลับบ้าง ไม่บาปหรอก ระบายความเครียดดีเช่นกัน แต่หากนิ่งๆ พูดแค่ว่าครับๆๆๆ จะดูให้ ....ก็วางสายไป
จากนั้นเราจะทะยอยจ่ายคืนค่ะ เจ้าหนี้รายไหนให้ส่วนลดดีที่สุด จ่ายคืนเขาไป ใน "เวลาและราคาที่เหมาะสม" ใช้เงินเก็บที่มีอยู่ ปลดหนี้ให้ได้มากที่สุด
อันไหนไม่ทัน ก็ขึ้นศาล ไปขอไกล่เกลี่ยได้ค่ะ แล้วเราค่อยมาถาม มาคุยกันใหม่ หากได้หมายศาล
แต่หากคุณดื้อแพ่ง เหมือนพี่แก้วจ๋าว่า เจ้าหนี้ก็จะอายัดเงินเดือนก่อนที่จะหักค่าอะไร ต่อมิอะไร
กว่าจะถึงขั้นตอนนั้น อีกระยะหนึ่งค่ะ ยกเว้น citi และ uob ฟ้องเร็วหน่อย

บ้านพี่แก้วตอบไปแล้ว อายัดได้ เพราะคุณเป็นเจ้าของ ธนาคารเป็นแค่ผู้รับจำนอง
หากคุณไม่ใช้หนี้ เจ้าหนี้จะให้กรมบังคับคดีขายทอดตลาด(ต้องหลังจากพิพากษาแล้ว) เงินที่ได้จากการขาย จะให้กับเจ้าหนี้บุริมสิทธิ์ก่อน คือธนาคารที่รับจำนองบ้านคณ
ที่เหลือทอนวางกองไว้ ให้เจ้าหนี้บัตรเครดิตที่ฟ้องแล้ว มารุมทึ้ง
เหลือจากหนี้บัตร ถึงเป็นของคุณ เข้าใจไหมค่ะ

หาส่วนดีๆของตัวเอง และเดินหน้าต่อไปค่ะ ผ่านชีวิตมาขนาดนี้แล้ว อย่าไปกลัวอะไรอีก
ไม่มีอะไรต้องเสียแล้ว ขอแค่วันนี้ทำให้มันดีที่สุด ดีเท่าที่ลูกผู้ชายอย่างเราจะทำได้
อย่าโทษคู่ชีวิต อย่าได้ลงโทษแม้แต่ตัวของคุณเอง
ใช้ชีวิตนับจากนี้ ให้มีความสุข แม้เป็นหนี้ นะคะ...เป็นกำลังใจให้ค่ะ

ขอขอบคุณคุณกอบัวที่ให้คำแนะนำมาตลอดครับที่หายไปหลายเดือนไม่ได้มา update เพราะพออ่านมากและบางเหตุการณ์ยังมาไม่ถึงทำให้วิตกไปเรื่อยๆ ทางที่ดีทำตามที่เพื่อนสมาชิกแนะนำคือค่อยๆ แก้ไขไปตามขั้นตอนเพื่อมิให้สับสน แต่นี่แหละคือมนุษย์ก็อยากจะรู้ว่าถ้าเป็นอย่างนี้เป็นอย่างนั้นจะทำอย่างไรเพื่อจะได้หาทางแก้ไขไว้ล่วงหน้า ผมเลยสับสนเพราะสำหรับผมมันเป็นหนี้ทั้งสองคนและผมตอนนี้ทำงานอยู่คนเดียวก่อนหน้าที่จะมาเจอเวปนี้ก็เลยหมดไปอีกเป็นล้านถ้าเจอก่อนหน้าที่ยังพอมีเงินคงจะหยุดมานานแล้วปัจจุบัน City Advance ใครที่ว่าเคี้ยวผมว่าไม่ถึงขณะนั้นผมหยุดได้แค่ 5 เดือนเสนอให้เกือบ 50% จะจ่ายในวันที่ 14 ธค.นี้ ส่วนกสิกรไทยเสนอให้เกือบ 50% เหมือนกัน ส่วน สแตนดาร์ด กำลังเจรจาอยู่ ก็จะมี UOB ที่ยากลดให้ 20% จากยอดสามแสนสี่กว่าจาก 3 บัญชีผมบอกไปมีแค่ 220,000 บาทยังไม่ยอม ถ้าจะลดให้ได้มากกว่า 20% ถามถึงได้หมายศาลของแบงก์อื่นยัง หรือยื่นภาระหนี้ อย่างดีคงไม่ถึง 25% เพราะเป็นนโยบาย CEO ต่างชาติ เลยเหนื่อยต่อไปหรือต้องให้เป็นหนี้นานกว่า 5 เดือน ถ้าไม่เป็นแบงก์ที่ฟ้องเร็วจะลองดึงเวลาต่อไปอีก

มา update ครับ เมื่อวานนี้ผมได้ส่งส่ง slip เงินเดือนที่มีรายการหักสารพัดให้กับแบงก์เพื่อเป็นเอกสารประกอบการขอลดภาระหนี้แล้วใน slip มีรายการหัก ธนาคาร ธอส. ให้กับทาง UOB แบงก์จะไปเช็คเครดิตบูโรว่าที่รายการหัก ธนาคาร ธอส.ว่าเป็นหนี้เงินกู้หรือหนี้ผ่อนบ้าน เพื่อแบงก์ใช้เป็นข้อมูลในการดำเนินการว่าเรามีสินทรัพย์ ทำให้การต่อรองเรื่องส่วนลดก็จะดำเนินการได้น้อยลงเพราะรู้ว่าถึงที่สุดเรามีสินทรัพย์ให้เค้ายึดได้เมื่อคดีถึงชั้นศาลกลายเป็นจุดอ่อนไป